בשוֹרה טובה היא שתוחלת החיים שלנו עלתה ועודה עולה. המציאות העגומה היא שרבים לא התכוננו לזה בכלל. כספי הביטוח הלאומי לקשישים אינם מספקים ומשאירים תמונה עצובה, בה נראים קשישים שהמדינה וקופות החולים אינן תומכות בצרכים שלהם, בייחוד אם אלה סיעודיים. מסיבה זאת בשנים האחרונות מדינת ישראל מתעסקת בניסיון למנוע מצבים כאלה, מתקנת תקנות ונהלים, ומחפשת מודלים כלכליים המאפשרים הכנסה כספית נאותה למי שפרשו מעבודתם.

מהן קרנות פנסיה
פנסיה בעברית היא גִמלה. קרנות פנסיה הן תוכניות ביטוח. במצב "פעיל" המבוטח מפריש כספים לקרן כחודש בחודשו, ואם הוא שכיר אז גם המעביד שלו עושה כן. העובד והמעביד מפרישים כל אחד 5.5 עד 7.5 אחוזים מן השכר לטובת קרן הפנסיה. במצב "לא פעיל" המבוטח ניהנה מהכנסה מן הקרן. פנסיונר יכול להוסיף ולעבוד והדבר לא יפגע בשכר שהוא מקבל מקרן הפנסיה שלו.

במה מושקעות קרנות פנסיה
חלק מן ההשקעות בקרן מופנות לכיסוי ביטוחִי כמו נכות, אבדן כושר עבודה ומוות (קצבת שארים). ההשקעות בקרן יש להן תקנות, ונכסי הקרן חייבים לכלול רכיב גדול של אגרות חוב מיועדות שהתשואה שלהן מובטחת.

למה נועד יעוץ פנסיה
אחת התקנות שנועדו להיטיב עם האדם בזקנתו מחייבת אותו לקבל יעוץ פנסיוני לפני החלטה על המסלול בו יבחר. התקנות החמירו עוד יותר עם היועצים, ולא כל מומחה להשקעות מוסמך לשמש יועץ פנסיה. הייעוץ נועד להתאים את המסלול לצורכי המבוטח, לפי הכנסתו, גילו, הצפי באשר להמשך עבודתו, מצב נכסיו וכדומה.

מיהו יועץ פנסיה
יועץ פנסיה הוא יועץ השקעות לשוק ההון אשר בנוסף ללימודי הרקע שלו בכלכלה וחשבונאות, מימון וסטטיסטיקה, דיני ניירות ערך, ניתוח ניירות ערך ומכשירים פיננסיים ואתיקה מקצועית, עבר הכשרה ייחודית לתחום הפנסיה. הוא אמור להכיר את מוצרי הפנסיה (בהם גם ביטוחי מנהלים וקופות גמל), את היטלי המס עליהם (המדינה צמצמה את היטלי המס על מוצרי הפנסיה במידה ניכרת) ואת הגופים הפועלים בענף, את מנהליהם, את ביצועיהם (תשואות) לאורך שנים ובכלל את הרמה המקצועית שלהם.

איך לבחור יועץ פנסיה
מאחר שהשירות של יעוץ פנסיוני הוא כה חשוב לעתידך יש לשים לב לכמה היבטים בבחירתו: ראשית השווה בין כמה גופים הנותנים שירות כזה. גלישה באינטרנט, באתרים של בנקים או יצרני קרנות פנסיה, יכולה לספק מושג כלשהוא. נסה לקלוט מי משדר מקצועיות ואחריות. מי שמבטיח הרים וגבעות ותשואות גבוהות איננו רציני, שכן הבטחות תשואה אסורות על פי החוק. בדוק את המוניטין של הגוף המספק יעוץ פנסיוני, קבל המלצות ממביני דבר. רצוי לבחור ביועץ ששייך לגוף גדול ומהימן ולא באחד שעובד לבד ואין מי שיחליף אותו בהיעדרו. שאל את היועץ שאלות על דרך ניהולן של ההשקעות אצלו. שאל על העובדים במקום ועל רמת התחלופה שלהם. הלוא רצוי שיהיה לך איש קשר מקצועי ויציב, שיַכּיר אותך, את צרכיך ויישאר אתך. אין להתפתות לדמי ניהול נמוכים במיוחד. הם אינם מעידים על תוצאות. שים לב אם נוצר אמון בינך ובין נותן הייעוץ. שאל גם כיצד תוכל להפסיק את ההתקשרות עם אותו מנהל קרנות פנסיה אם אינך מרוצה מן הניהול הפיננסי-הפנסיוני שלו. המעבר כיום ממנהל למנהל של קרנות פנסיה הוא קל מתמיד.

יעוץ פנסיה מקיף
זכור כי עתידך חשוב. אתה זכאי לקבל כל מידע שתרצה על השירותים הפיננסיים שאתה מקבל. לפגישה עם יועץ פנסיה עליך לבוא עם המידע על מצבך הכספי הכולל ולכן הבא אתך את כל הניירת שנותנת ליועץ תמונת מצב כוללת ואמיתית שלך: אם יש לך, למשל, קרנות השתלמות או ביטוח מנהלים, ביטוח סיעודי או תוכנית חיסכון, אלה נתונים שהיועץ יתחשב בהם ויתייחס אליהם בעת יעוץ פנסיה והתאמת המסלול עבורך.