לפי החוק בישראל, כל נהג ברכב בכבישי ישראל חייב להיות מבוטח בביטוח חובה. ניתן לרכוש פוליסת ביטוח חובה לפי דרישת המינימום בחוק או פוליסת ביטוח רכב רחבה המספקת הגנה מקיפה יותר לבעל הרכב מפני נזקי רכוש אפשריים.

מה ההבדל בין ביטוח חובה לבין פוליסות עם כיסויים שהחוק אינו מחייב?

ביטוח חובה כפי ששמו מרמז אינו עניין של בחירה. כל אדם בישראל אשר נוהג ברכב כלשהו ללא ביטוח חובה עובר עבירה על החוק. מדובר בפוליסה שמהווה בעצם תעודת ביטחון במקרים של תאונה עם פצועים. במקרה של תאונה עם נזקי גוף ביטוח חובה מכסה את הנהג עצמו, נוסעים נוספים ברכב וכל הולך רגל אשר נפגע כתוצאה מהשימוש בכלי הרכב.

ביטוח מקיף - כנגד נזקי רכוש

לא משנה כמה זהירים נהיה בעת שימושנו בכביש, בהיעדר כיסוי לנזקים שעלולים להגרם לרכב שלנו או לרכושו של צד שלישי, אנו נוטלים על עצמנו סיכון: רכבים נגנבים גם כשיש מערכות אזעקה משוכללות וניזוקים מדי יום בעת חנייה או עמידה בפקקים - בייחוד בערים הצפופות. גם שריטות קלות לרכב יכולות להסתכם בתיקון בסך אלפי שקלים במוסך. פוליסת ביטוח מקיף נועדה להגן עלינו מפני סיכונים בהוצאות כבדות על תיקוני רכב או אף אובדן רכב כתוצאה מגניבה.

ביטוח מקיף אינו מוגדר בחוק כחובה אך נהגים רבים רוכשים אותו מכיוון שההיגיון הבריא והניסיון בכביש מלמדים אותנו כי לבעלי רכב קיים סיכוי סביר לספוג נזקים בעלות גבוהה. ביטוח מקיף בדיוק כמו ביטוח משלים בקופת חולים מהווה דרך להבטיח ראש שקט במקרה של הוצאה גדולה ובלתי צפויה. הפוליסה מכסה את המבוטח כנגד סוגים שונים של נזקי רכוש ואפילו נזק מפריצה או גניבה.

במקרה של תאונה, ביטוח מקיף מכסה את המבוטח כנגד נזקים שנגרמו הן לרכבו והן לרכושו של צד ג'. במקרים בהם שווי הרכב נמוך ואין הצדקה לתשלום פרמייה על ביטוח מקיף – ניתן לרכוש פוליסת צד ג' בלבד, שתכסה אך ורק את עלות הנזקים שייגרמו לרכושו של צד ג' כתוצאה מהשימוש ברכב. כלומר, החברה המבטחת תפצה את הניזוק.

כאמור, כדאיותו של ביטוח מקיף לרכב נבדקת לרוב לפי שוויו של כלי הרכב המבוטח. לעיתים בעלי רכבים ישנים בוחרים להסתפק בביטוח צד ג' מכיוון שלא תמיד משתלם להשקיע ברכב ישן. במסגרת ביטוח צד ג' מוכן בעל הרכב המבוטח לקחת על עצמו סיכון של פגיעה ברכבו אך מגן על עצמו במקרה ורכבו גרם נזק לרכושם של אנשים אחרים.

חשוב להבין כי בעל הרכוש יכול לתבוע אתכם גם אם הנזקים לא נגרמו במזיד. תביעה בגין נזקים לרכוש של אדם שלישי עלולה לחשוף אתכם להוצאות כלכליות גבוהות מאוד, בהיעדר כיסוי ביטוחי מתאים. גם אם אתם נהגים מאוד זהירים ובבעלותכם רכב ישן שאינו מצדיק ביטוח מקיף, על ביטוח צד ג' לא כדאי לוותר.

פוליסת צד ג' לרכב הינה פוליסה משלימה לתעודת ביטוח חובה ובשום אופן אינה באה במקומה. היא משלימה את גבול האחריות עבור נזקים שנגרמים לצד שלישי שאינו קשור לבעל התעודה. באם גרמתם נזק לרכושו של אדם אחר כתוצאה משימוש ברכב ואתם בעליה של פוליסת צד ג', תשלם החברת עבור אותם נזקים (לא כולל השתתפות עצמית מצדכם עפ"י הקבוע בפוליסת צד ג' שברשותכם).

בחוק קבועות תקנות המכתיבות את תנאי המינימום של תקרת האחריות של ביטוח צד ג'. פוליסת צד ג' לרכב מחייבת את חברת הביטוח לכיסוי עד לתקרה המקסימלית הקבועה בפוליסה.

ניתן לרכוש פוליסת צד ג' המטילה השתתפות עצמית בעת מקרה של תביעה ביטוחית, או פוליסה שדואגת לכיסוי מלא בעת התביעה. כמובן שרכישת פוליסת צד ג' לרכב שאינה כוללת השתתפות עצמית תהא ברב המכריע של המקרים יקרה יותר.

יש לציין שפוליסה כזאת אינה אחראית לכיסוי נזקים הנגרמים לבעל הפוליסה עצמו. לשם כך קיימת ההשלמה של ביטוח מקיף.

כל אדם הנוסע ברכב חייב עפ"י חוק בתעודת ביטוח חובה בתוקף אותה יתבקש להציג בכל בדיקה מטעם הרשויות. נסיעה ברכב ללא תעודה כזאת הינה עבירה על החוק ותגרור אחריה עונשים.

ביטוח חובה נכנס לתוקפו באופן מיידי ברגע בו הוחתמה הפוליסה ע"י הבנק בעת התשלום ותוקפו פג במועד הנקוב בתעודה.

גם בתחום של ביטוח צד ג' תקפות הרפורמות הדנות בתמחור בלתי אחיד ובעידוד תחרות חופשית. גם במקרה של ביטוח צד ג' לרכב קיימים שלל מחירים והצעות שונים בשוק ולפיכך גם בפוליסת צד ג' גלומות אפשרויות חיסכון ניכרות. על כן יש לערוך סקר שוק מקיף וקפדני ולהשוות בין מגוון ההצעות.

ניתן לרכוש צד ג' בנפרד מהמקום בו נרכש ביטוח חובה בהתאם להצעות המוצעות לגבי כל אחד מהם. הפוליסה של ביטוח צד ג' אפשרית להוזלה גם בתמורה לצמצום גבולות הביטוח או הגדרת תחומם של המקרים הביטוחיים. אפשר גם להוזיל במקרה שהנכם בעלי "עבר נקי" שאינו כולל תביעות כלפי החברות.

ביטוח חובה לרכב אחראי לפיצוי בגין נזקים גופניים שנגרמו כתוצאה מתאונות דרכים עבור:

1. הנהג
2. נוסעים נוספים ברכב שנפגעו כתוצאה מהתאונה.
3. הולכי רגל שנפגעו כתוצאה מהתאונה.
4. אנשים שהיו עדים לתאונה וחוו טראומה או כל פגיעה נפשית בעקבות אירוע זה.
5. קרובי משפחה שהוכיחו כי ניזוקו כתוצאה מאירוע זה.

חברות עשויות להטיל מגבלות בתחומי האחריות של ביטוח חובה. מגבלות אלה אמורות להיות מצוינות בדפי הפוליסה.

מגבלות אפשריות המותרות בחוק הן:

1. זהות הנהג ברכב: חברות עשויות להטיל מגבלות בתחומי האחריות של ביטוח חובה הנוגעות לזהותו של הנוהגים ברכב.
2. מגבלת מטרתו של השימוש ברכב בפוליסה : חברות עשויות להטיל מגבלות הנוגעות למטרת הנסיעה ברכב בהתאם לכך.
3. מגבלת מין הנהג בפוליסת ביטוח חובה: חברות עשויות להטיל מגבלות הקשורות למין הנהג בתחומי האחריות (למשל שהכיסוי תקף רק במקרה של נהגת אשה).
4. מגבלת תביעות קודמות בפוליסת ביטוח חובה לרכב: החברות עשויות להטיל מגבלות הקשורות לתביעות קודמות בגין נזקים או תאונות בתחומי האחריות של ביטוח חובה. לדוגמא: להתנות את תעריף קניית הפוליסה במספר הפעמים שתבעתם חברת ביטוח.
5. דיווח אמין ומלא בעת רכישת הפוליסה
6. מגבלות נוספות המותרות בחוק לגבי תחומי האחריות הן נפח המנוע ברכב, כריות אוויר, אמצעי מיגון ומספר עבירות ו\או שלילות רשיון של בעל הפוליסה.

במקרה של תביעה כלפי חברת הביטוח, זכותה של זאת לפעול באופן עצמאי בכל ההליכים המשפטיים מול הניזוק ללא התערבות בשיקול דעתו של המבוטח. המבוטח יהיה מחויב לשיתוף פעולה מלא עם החברה המייצגת אותו בעת התביעה.

בפוליסת צד ג', כפי שמתרחש במקרה של ביטוח חובה, ישנם תנאים הקובעים את אופי הפוליסה ואת תקרת הכיסוי שלה.

פרמטרים בפוליסת צד ג':

1. סיבת השימוש ברכב עפ"י התקרה הקבועה בפוליסה.
2. דיווח אמין ומלא בעת רכישת הפוליסה.
3. השתתפות עצמית עפ"י התקרה הקבועה בפוליסה במקרה של רכישת ביטוח צד ג' מסוג המטיל על בעליו השתתפות עצמית.

ביטוח רכב הוא ביטוח המכיל מספר נספחים, ביניהם ביטוח חובה, ביטוח מקיף, ביטוח צד ג' וביטוח שיפוי. בעוד שפוליסת ביטוח חובה וביטוח צד ג' מעניקות כיסוי בעיקר לפגיעות פיזיות של המעורבים בתאונה, הרי שפוליסת ביטוח שיפוי וביטוח מקיף מכסים גם נזקים לרכב עצמו.

בשעת החלטה על רכישת ביטוח רכב, מרכיב מרכזי לכל נהג שהוא, עומד הצרכן מול שתי אפשרויות קיימות: רכישת ביטוח דרך סוכן או דרך ביטוח ישיר.

אז מה בעצם היתרונות והחסרונות של שיטה זו מול זו?

תפקידו של סוכן ביטוח רכב - עד לא מזמן עבדו רב חברות הביטוח רק עם סוכני ביטוח, ולא בצורה המיידית של ביטוח ישיר, המתאפשרת כיום. המשמעות היתה קביעת פגישת לקוח עם הסוכן וקביעת הסכם זה מול זה, כאשר תפקידו של סוכן ביטוח טוב הוא להתאים לכל לקוח את הפוליסה המתאימה לו מתוך הכרותו עם הענף, ליווי הלקוח נאמנה והצגת הצד שלו מול החברה במקרה של התנהלות המחייבת דיאלוג בין שני הגורמים. סוכן הביטוח דאג לטיפול מקיף ללקוח, התנהלות מול חברת הביטוח במקרים של פגיעות ותביעת פיצויים, ליווי משפטי ועוד.

סוכני הביטוח הציגו ללקוחות יתרונות שונים ביניהם יחס אישי אותו מספק סוכן הביטוח, ליווי, תמיכה וסיוע בהתנהלות מול חברות הביטוח.

ביטוח רכב ישיר

בין אם מדובר על ביטוח רכב או דירה, חברה שמציעה ביטוח ישיר מחזיקה בקלף מפתה ביותר- טיפול מקיף וכולל מבלי צורך בקביעת פגישה עם סוכן, ללא המתנה וללא צורך בנסיעות . ביטוח ישיר עובד על עקרון האינסטנט, כאשר משמעות הדבר היא שלקוח חותם על העסקה ללא חתימה פיזית אלא באמצעות הקלטת השיחה על ידי חברת הביטוח או דרך האינטרנט.

כיום, גם היתרון היחסי של סוכן ביטוח כבר אינו רלוונטי עוד, וזאת משום שחברות ביטוח ישיר מעמידות לרשות הלקוחות מערך נותני שירות אשר פועלים במשך כל שעות היום, ומספקים את אותו הטיפול אותו מספק סוכן הביטוח, עבור השירות הזה אין צורך לשלם, כמו במקרה של סוכן ביטוח שגובה עמלה המגולמת בעלות הפוליסה.

יתרון אחר שקשור לרכישת ביטוח רכב דרך ביטוח ישיר הוא המחיר שלרב יוצא זול באופן משמעותי מרכישת פוליסה דרך סוכן ביטוח, בין היתר גם בזכות העדר העמלה של סוכן בחברת ביטוח ישיר.

יתרון רכישת ביטוח רכב דרך האינטרנט

אם החלטתם לרכוש ביטוח רכב ישיר האפשרות הכדאית ביותר היא לבצע את הרכישה דרך האינטרנט, כאשר הסיבה לכך טמונה בעובדה שהרשמה דרך האינטרנט פירושה בהכרח מחיר יותר זול גם לחברה וגם ללקוח. החברה המבטחת חוסכת את ההוצאות הכספיות הכרוכות בטיפול בפנייתך במוקד הטלפוני, המחיר הסופי אינו כולל 'עמלה' ש'גוזרים' סוכנים והדבר בא לידי ביטוי בגובה הפרמייה. ברחבי הרשת ניתן יהיה להיחשף כם למגוון רחב של מבצעים והטבות שונות אשר מתרסמות באופן תמידי מבצעים בכל חברה, תמורת רישום מקוון.